Рынок кредитных карт вступил в фазу насыщения: банки переходят от количества к качеству

Российский рынок кредитных карт близок к насыщению. За четыре месяца 2026 года банки выпустили 4,8 млн новых карт — это означает, что каждые две секунды появлялась одна новая кредитка. Общее число держателей кредитного «пластика» достигло почти 30 млн человек, то есть кредитками сегодня владеет подавляющее большинство экономически активного населения.

При этом темпы прироста замедляются. В феврале 2026 года выдачи составили 0,95 млн новых кредитных карт — на 11,1% меньше, чем годом ранее. Основные сдерживающие факторы — макропруденциальные ограничения Центробанка, а также высокие ставки: полная стоимость кредита по кредиткам держится на уровне 50–51%, что ограничивает интерес к продукту. Банки уже собрали практически всех платёжеспособных заёмщиков, новые выдачи теперь идут либо за счёт переманивания клиентов у конкурентов, либо за счёт повторных выдач тем же людям.

В этих условиях финансовые организации вынуждены менять стратегию. Если раньше приоритетом были охват и доля рынка, то теперь фокус сместился на удержание действующих клиентов. Привлечение одного нового качественного заёмщика может обходиться банку более чем в 10 тыс. рублей. Конкуренция смещается из плоскости дешёвых кредитов в сторону программ лояльности, гибких кешбэков и персонализированных предложений.

Иллюстрацией этого тренда стал недавний запуск ВТБ. Банк вывел на рынок кредитную карту с фиксированной комиссией 10 рублей в день, которая взимается только за фактические дни пользования средствами. Снятие наличных и переводы по ней не предусматривают дополнительных комиссий. При этом классические карты с льготным периодом до 200 дней и рассрочкой сохраняются в линейке — клиент выбирает продукт под свои задачи.

Руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ пояснил, что банк наблюдает изменение структуры спроса: часть аудитории выбирает классические продукты с льготным периодом, другая запрашивает максимально прозрачные и предсказуемые условия. Новая карта позволяет покрыть этот сегмент.

Дополнительное давление на рынок оказывает регулятор. ЦБ ужесточил на IV квартал 2026 года макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам без лимита кредитования. Портфель необеспеченных потребкредитов во II квартале вырос на 2,8%, доля проблемной задолженности составляет 13,2% на 1 июля 2026 года. Доля просрочки более 30 дней на третий месяц после выдачи по кредитным картам — 2,4%.

Дальнейший рост рынка эксперты связывают со снижением ключевой ставки, а пока банки продолжат ужесточать отбор заёмщиков, конкурируя за качество портфеля, а не за количественные показатели.

Как выбрать кредитную карту в новых условиях

1. Определите основной сценарий использования: повседневные траты, крупные покупки, снятие наличных или переводы.
2. Сравните полную стоимость: ставку годовых, ежедневную комиссию, стоимость обслуживания.
3. Проверьте, действует ли льготный период на снятие наличных и переводы — часто на эти операции грейс-период не распространяется.
4. Учитывайте, что при высокой долговой нагрузке (более 50% дохода уходит на погашение кредитов) получить новую карту будет сложнее из-за ограничений ЦБ.